Скоринг. Что означает термин в финансовой сфере?

Покупка является радостным событием, особенно если она долгожданная и нужная. Нередко, планируя крупную покупку, потребители приобретают товар в кредит. Это может быть обусловлено разными причинами – большая стоимость, отсутствие наличных средств в данный момент и т.д. Приобретение в кредит является вынужденным вариантом, и от положительного либо отрицательного ответа кредитной организации зависят дальнейшие жизненные планы заемщика.

Еще несколько лет назад процесс одобрения кредита занимал продолжительный период времени. В современном мире любой, у кого есть мобильное приложение банка, может отправить заявку на получение кредита. Отказ или одобрение заявитель получит в течение нескольких минут. Именно для ускорения процесса рассмотрения заявки потребителя при оценке его надежности и платежеспособности кредитные организации используют скоринг, и процесс рассмотрения заявки занимает всего лишь несколько минут.

Скоринг - это целая система оценки заявителя, с помощью которой кредитная организация может определить кредитоспособность потенциального заемщика. Помимо быстрого процесса рассмотрения заявки, скоринг позволяет исключить возможность сотрудникам банка повлиять на одобрение кредита.

В настоящее время кредитный скоринг широко используется кредитными организациями, микрофинансовыми организациями при экспресс-кредитовании даже на небольшие суммы.

Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению потребителем услуг анкеты, разработанной специалистами, чья деятельность связана с оценкой и принятием на себя рисков.

По результатам набранных потенциальным клиентом баллов системой автоматически принимается предварительное решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

У каждой кредитной организации существует своя система оценки, которая оценивает заемщика по разным критериям. К основным источникам информации для построения скоринговых моделей относятся:

1. Кредитная история. По кредитной истории финансовая организация может узнать, в какие банки обращался потенциальный клиент, какие суммы брал и допускал ли просрочки. Для банка это один из самых значимых параметров оценки надежности клиентов. Узнать свою кредитную историю можно через запрос на Госуслугах.

2. Анкета заемщика. По данным, указанным в анкете, кредитная организация определяет благонадежность клиента, подавшего заявку. У каждого банка свои параметры: от возраста и семейного положения до наличия автомобиля и загранпаспорта. И чем выше сумма кредита, которую вы просите, тем больше сведений в анкете банк потребует от вас.

3. Собственная информация кредитора (если речь идет о клиенте именно этого банка).

Система скоринга может оценить финансовую стабильность заемщика в перспективе или его ответственность при выполнении кредитных обязательств. Также система может оценивать риски мошеннических действий со стороны клиента. Всё зависит от конкретного случая и политики финансовой организации. По функциональному назначению скоринг можно условно разделить на четыре вида, которые могут сочетаться между собой или применяться по отдельности:

- Оценка кредитоспособности клиента. Система оценивает финансовое положение потенциального заемщика на ближайшее будущее, то есть способность клиента вернуть долг банку. Данный вид скоринга проводится с клиентами, которые имеют кредитную историю, используют пластиковые карты банка и находятся в базе. Информация для построения прогноза берется совокупно из всех источников.

- Скоринг заемщика. Этот вид оценки применяется при оформлении кредита физическим лицом в банке после заполнения им анкеты.

- Скоринг при нарушении заемщиком кредитных обязательств. В этом случае система подсчитывает баллы и оценивает различные факторы, в т. ч. связанные с неисполнением заёмщиком своих обязательств. Это тот случай, когда возникают проблемы с задолженностью.

- Скоринг мошенничества. При этом оценивается множество факторов для сравнения ситуаций в базе, проводится проверка анкетных данных. Особое внимание сотрудниками уделяется соответствию анкетных и фактических данных о клиенте.

Но. как и в любой другой системе, у скоринговой системы оценки для потребителя финансовых услуг есть как плюсы, так минусы. Плюс в том, что клиент может рассчитывать на непредвзятое отношение со стороны кредитной организации. Основной минус заключается в том, что скоринговую оценку нельзя изменить.

В случае возникновения вопросов, связанных с защитой прав потребителей, в т. ч. в сфере финансовых услуг, любой желающий может обратиться и получить бесплатную консультацию специалистов Консультационного центра ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Курской области» по указанным контактам:

 

адрес местонахождения	контактные номера телефонов
г. Курск, ул. Почтовая, 3, адрес электронной почты bykov_mv@46.rospotrebnadzor.ru	8 (4712) 22-33-01 51-26-34 или 8910-270-17-10
г. Суджа, ул. К. Либкнехта, 34, адрес электронной почты Gigiena_Sudza@mail.ru	8 (471-43) 2-22-79
г. Железногорск, ул. Гагарина, д. 31/2, адрес электронной почты ses.filial@mail.ru	8 (471-48) 3-17-04
г. Льгов, ул. М. Горького, д. 9, адрес электронной почты cgsn_lgov@mail.ru	8 (471-40) 2-40-14
г. Щигры, ул. Красная, д. 81, адрес электронной почты Mitrakova_IS@46.rospotrebnadzor.ru	8 (471-45) 4-20-65