Когда страховка при оформлении кредита и страховка ипотеки выгодна?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой страхования займа.

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых, в зависимости от жизненной ситуации, клиент сам выбирает подходящий ему вариант.

Страхование жизни и здоровья. 

Банки, предоставляющие данную услугу, делятся на две категории: одни предлагают страховку единым пакетом и прописывают данный вид страхования в одной графе, а остальные разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности получать доход. В случае же внезапной смерти заемщика до момента полного погашения кредита, при отсутствии страховки, нести обязательство по выплате займа будут наследники умершего. По закону они обязаны выплатить по кредиту сумму, не превышающую  размера полученного ими наследства. Наследники же, в случае полного погашения страховщиком долга перед банком, от выплаты долга освобождаются.

Страхование от потери работы — данный страховой случай подразумевает увольнение заемщика в результате сокращения либо по инициативе работодателя. Все остальные случаи потери работы, например, если трудовые отношения расторгнуты по инициативе кредитополучателя, либо в трудовой книжке у него стоит запись о том, что он уволен «по собственному желанию», страховой случай не наступает.

Страхование имущества, под залог которого берется кредит, предусмотрено для того, чтобы защитить их от утраты или повреждений, до тех пор, пока объект находится в залоге у банка. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится.

Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис выбирается и оплачивается отдельно.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку. При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства.

Что дает страховка по кредиту банку?

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров. В их числе:

-  потеря работы;
-  потеря здоровья;
-  порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Что дает страховка при получении кредита заемщику?

- Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах

- Снижает ставку.

- Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг.

Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Согласие на страхование также увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека. Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время. Если заемщик оформляет страховку на жизнь, банк предлагает максимальный срок пользования кредитом.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров/услуг (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис).

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении потребительских, ипотечных и автомобильных кредитов.

Однако по факту из вышеперечисленного списка обязательным является только страхование кредитуемого (залогового) объекта – ипотечный кредит и кредит под залог имущества (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ (залогодатель или залогодержатель – в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, – обязан застраховать это имущество от рисков утраты и повреждения на сумму, которая должна быть не меньше размера обеспеченного залогом требования). Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

При оформлении кредита будет не лишним придерживаться трех основных правил грамотного оформления страховки:

- Обращаться в надежные компании.

- Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.

- Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите.

Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.

Вывод.

Несмотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:

 - При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает остаток кредита.

- Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка.

- Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.

«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией.

Но, как уже говорилось выше, если эта услуга выгодна клиенту и он добровольно желает ее получить, он имеет полное право не идти на поводу у банка, а самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.