Гражданским кодексом РФ (п. 1 ст. 819) предусмотрена обязанность банка (иной кредитной организации) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. При этом заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В ст.16 Закона «О защите прав потребителей» говорится, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются недействительными.

При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства и Закона РФ «О защите прав потребителей».

Потребителю следует учитывать, что согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по договору, если он был уплачен единовременно при заключении кредитного договора, истекает через 3 года после уплаты комиссии.

Если же данные комиссии уплачиваются ежемесячно, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.

Кроме того, Вы имеете право на возмещение незаконно уплаченных Банку комиссий и в том случае, если Ваш кредитный договор погашен, однако, срок с момента совершения последнего платежа составляет не более трех лет. В этом случае, вы можете обратиться в суд с иском о взыскании комиссии за последние три года.

Потребитель имеет право предъявить банку письменную претензию с указанием своих требований (составляется в двух экземплярах) в попытке досудебного урегулирования вопроса о возврате банком незаконно взысканной комиссии.

Можно направить один экземпляр претензии на адрес местонахождения Банка, указанный в договоре, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручить претензию лично сотруднику Банка.

Если ответ финансовой организации вас не удовлетворил, вы можете обратиться к финансовому уполномоченному (ФУ) по своему региону. Сделать это можно как в бумажном, так и в электронном виде через официальный сайт финансового уполномоченного. Все обращения финансовый уполномоченный рассматривает бесплатно.

У финансового уполномоченного жесткие сроки на рассмотрение спора — 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Если вместо гражданина к финансовому уполномоченному обратился посредник (юрист), такие споры рассматриваются в течение 30 рабочих дней. Если возникает необходимость, например, необходима экспертиза, то срок рассмотрения вопроса может быть продлен, но не более чем на 10 рабочих дней.

Введение этого института (ФУ) постепенное: для страховых организаций по ОСАГО — с 1 июня 2019 года; для страховых организаций в части остальных видов страхования, кроме ОМС — с 28 ноября 2019 года; для микрофинансовых организаций — с 1 января 2020 года; для кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов, ломбардов, кредитно-потребительских кооперативов — с 1 января 2021 года.

Также, если Банк не удовлетворит требования Потребителя в добровольном порядке, Потребитель вправе обратиться в суд с требованием о признании пунктов кредитного договора, нарушающих его права, незаконными, о взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита, убытков, вызванных нарушением очередности списания денежных средств, а также о компенсации морального вреда.

Иски могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения кредитной организации либо по месту жительства/пребывания истца, либо по месту заключения/исполнения договора.