В современной экономике кредитование играет одну из ключевых ролей. Попытаемся разобраться какие виды кредитов наиболее популярны у рядового потребителя в нашей стране и в чём их особенности.
Кредит — это ссуда, предоставленная кредитором заёмщику под определённые условия: срок возврата кредита, проценты за пользование займом.
Кредиты можно разделить на несколько категорий:
В зависимости от того, кто предоставляет ссуду заёмщику юридическое лицо или ИП, финансовая организация или государство кредит называется коммерческим, банковским или государственным. Рядовой потребитель чаще всего сталкивается с банковским кредитованием.
Банковское кредитование – это процесс предоставления финансовой организацией денежных ресурсов физическому или юридическому лицу во временное пользование на принципах возвратности, срочности, платности, дифференцированности и обеспеченности.
Банковское кредитование в свою очередь подразделяется на факторинг, лизинг, автокредит контокоррентный, ипотечный, потребительский, возобновлямый, доверительный и корпоративный кредиты. Помимо этого, банковские кредиты бывают целевые и нецелевые.
Нецелевой кредит — это предоставление займа на любые нужды. Банк не загоняет заёмщика в строгие рамки, средства можно тратить на своё усмотрение. В зависимости от кредитного продукта деньги выдаются наличными или на кредитку. Целевой кредит выдаётся под конкретную цель, то есть заёмщик должен направить средства на определённую покупку.
Попробуем рассмотреть наиболее распространенные виды банковского кредитования физических лиц.
Потребительский кредит - это деньги, выданные банком заемщику на цели, не связанные с предпринимательством. Потребительский кредит может быть, как целевым так и нецелевым. Например, приобретение мобильного телефона посредством оформления кредита в магазине - целевой потребительский кредит, оформление кредита в банке на любые цели – нецелевой потребительский кредит. Если говорить о потребительском кредите в широком значении, то к этой категории относятся ипотека, автокредиты, а также займы наличными и кредиты в магазинах. Но в банковской практике автокредиты, ипотеку и займы наличными принято считать отдельными видами кредита, так как они имеют особые условия.
Автокредит — это по сути целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга. Такой кредит имеет меньшую процентную ставку, но по закону предполагает обязательное наличие страховки по кредиту, так как автокредит выдается под залог имущества.
Ипотека – это всегда кредит под залог недвижимости, поэтому его можно взять на гораздо больший срок и под меньшую процентную ставку, чем потребительский. Однако получение ипотеки сопряжено с дополнительными трудностями, например, оформлением страхования или закладной.
Доверительный кредит — фактически является разновидностью потребительского кредита. Особенностью доверительно кредита является то, что банк выдаёт его клиентам на более выгодных условиях. Доверительный кредит отличается небольшими сроками и суммами кредитования. Банки, как правило, не выдают по такому займу больше 500 тысяч рублей. А период, за который заёмщик должен вернуть деньги, чаще всего не превышает трёх лет. Дополнительные условия выдачи доверительного кредита: длительное пользование продуктами банка; индивидуальное предложение от банка; небольшой пакет необходимых документов; не требуются поручители или залог; заём выдаётся на любые цели.
Другая крупная категория кредитов, выдаваемых населению – это возобновляемые кредиты (или кредитные карты). Многие относят этот вид кредита к потребительскому, но у них есть существенные различия. Потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи. В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снял наличные в банкомате. Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.
Есть ещё одна категория кредитов, которую часто относят к потребительским, но она сильно отличается по основным параметрам – это микрозайм. В отличие от кредита получить его очень просто, микрофинансовая организация практически не требует никаких документов и не проверяет кредитную историю клиента. Микрозайм в среднем выдается на срок от 3 до 30 дней на любые цели. Процентная ставка на микрозайм указывает в месяц или даже в день. Таким образом, ставка может доходить до 365 % годовых. Суммы микрозаймов как правило небольшие.
Перед тем как воспользоваться услугой по получению кредита внимательно изучите условия получения и возврата денежных средств, а также механизм начисления процентов за пользование денежными средствами. Также внимательно подумайте, какой из банковских продуктов наиболее Вам подходит в сложившейся для Вас ситуации. Взвешенные и обдуманные решения помогут избежать неприятных ситуаций с возвратом денежных средств в финансовую организацию.
© Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 2006-2026 г.