Что делать, когда нет возможности оплачивать кредит

При оформлении кредита мы примерно представляем, что будем его отдавать с определенных доходов (зарплаты, премий). Но иногда случается непредвиденное - увольнение, болезнь или снижение уровня доходов. Как правило, в такой ситуации  возникает проблема со свободными деньгами, а точнее с их отсутствием, следовательно,  возвращать кредит нечем. Такая ситуация кажется безвыходной. Если не решить эту проблему вовремя, кредит приведет потребителя к долговой яме - это ситуация, когда долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями.

Что делать в такой ситуации?

Прежде всего, не нужно паниковать и ни в коем случае не скрываться от банка. Не сидите сложа руки в надежде, что ваши проблемы с задолженностью по кредиту решатся сами. Штрафы за просрочку платежа по кредиту будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, который рано или поздно всё равно придётся отдавать. В идеале – отправляйтесь в банк сразу. В кредитном договоре, как правило, указано, что заемщик обязан незамедлительно сообщить о том, что ему нечем платить кредит. Соберите все документы, которые помогут доказать отсутствие возможности платить кредит из-за непредвиденной ситуации. Это может быть приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности или документы, подтверждающие болезнь, и иные уважительные причины.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет в одностороннем порядке пойти вам на встречу. Важно понимать, что полностью долг вам не спишут, но есть вероятность того, что условия договора сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени.

Реструктуризация долга - пересмотр банком условий кредита. Например, увеличить срок, за счет этого сумма ежемесячного платежа снизится. Правда, в таком случае совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без нее.

Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

Кредитные каникулы — это перенос платежей на будущее, т.е. отсрочка. Срок кредитного договора продлевается на то время, в течение которого действовали каникулы. Во время каникул заемщик не вносит никаких платежей, но банк за это время начисляет проценты. По окончании каникул заёмщик начинает вносить обычные платежи по стандартному графику: основной долг и проценты по договору. В период, на который продлён срок договора, заёмщик выплачивает те суммы, которые он не платил за время каникул, а также начисленные тогда проценты.

Страховой случай - обычно банки при оформлении кредита предлагают своим клиентам оформить страховку кредита. Суть данной услуги заключается в том, что при наступлении страхового случая обязанность по возмещению задолженности перед банком переходит к страховой компании. Возмещение перечисляется страховой компанией на счет кредитора напрямую. Для того чтобы узнать, является ли Ваш случай страховым, необходимо внимательно изучить условия договора со страховой компанией. Если Ваш случай подходит под страховой, то необходимо сообщить об этом в страховую компанию, посетив ее лично,  с полным пакетом документов.

Затем Вам останется дождаться решения и перечисления выплат. После перевода средств стоит запросить у банка справку о полном или частичном погашении задолженности по кредиту. Если этой суммы окажется недостаточно, остаток придётся вносить самому.

Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с Вами.