Что дает капитализация банковского депозита

Всем известно, что хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее,  тем более, если сбережения непросто хранятся, а работают и приносят вам пассивный доход. Одним из распространённых способов хранения «ценностей» является  банковский депозит,  так как это один из самых простых способов инвестирования и для него не нужны специальные познания в области финансов. Данная услуга доступна не только в банках, но и в специальных финансовых организациях, занимающихся хранением ценных бумаг - депозитариях. Следует отличать банковский депозит от банковского вклада.

Банковский вклад подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Депозит в банке – это не только размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. В данном случае могут использоваться и ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль - потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение, в то время как вклад подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

          В законодательстве отсутствуют четкие разграничения этих понятий, они считаются условно тождественными, но понятие «депозит» наделено более глубоким значением, так как «вклад» относят к одному из разновидностей депозита.

Потребители должны знать, что депозит имеет несколько разновидностей:

- Денежный - это может быть, как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.

- Депозитные средства - здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы (частичное снятие средств невозможно).

- Записи, размещенные в книгах учета - в них указываются требования клиента к банку (иски).

Также депозиты можно выделить в отдельные группы по срокам - срочные и бессрочные.

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре.

Процентные ставки по вкладам и депозитам как правило разнятся и зависят от обстановки на рынке, а также от возможности банков использовать привлечённые средства вкладчиков. Условия депозита напрямую зависят от его вида и самого банка.

Основные параметры:

- процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента (нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения);

- сумма вклада (чаще всего стартовая сумма для открытия от 10 000 рублей);

- возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;

- возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;

- пролонгация, она может быть автоматической или по заявлению клиента;

- капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада.

Размер капитализации рассчитывается по ключевой ставке депозита, чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.

В зависимости от условий вклада, начисление процента может быть единоразовым (в конце срока депозита) или же многоразовым (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Банки рекомендуют клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, выбирать депозиты с капитализацией, так как эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной.

Однако ощутимое различие между эффективной ставкой и номинальной будет только при условии, если средства пролежали длительный период времени и проценты по вкладу уплачиваются с определенной периодичностью.

Пример: Если Вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых (с капитализацией процентов) и получаете процент ежемесячно, то начисление выглядит следующим образом:

-1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.;

- 2-й месяц - 1010 руб.;

- 3-й месяц - 1020,1 руб.;

- 4-й месяц - 1030,3 руб. и т.д.

Таким образом, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, после чего уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Но перед тем, как принимать решение по выбору депозита, нужно помнить, что «выгода» в первую очередь зависит, от потребностей клиента, а затем от размера процентной ставки.

Решение зависит исключительно от Ваших финансовых возможностей и обстоятельств.