Риски цифровизации для потребителей финансовых услуг

Каждый год на рынке появляются все новые товары и услуги, а наши компьютеры, планшеты и смартфоны предоставляют нам всё больше возможностей провести ту или иную сделку с использованием цифровых технологий и купить тот или иной продукт, зачастую даже не задумываясь о последствиях приобретения, так как это очень удобно.

К преимуществам цифровых финансовых услуг можно отнести их фактическую доступность и более быстрое и своевременное, по сравнению с традиционным способом оказания услуг, совершение необходимых транзакций. Эта доступность обеспечивается посредством таких инструментов как интернет-банкинг, электронные кошельки и т.п. Наиболее востребованными цифровыми финансовыми услугами являются денежные переводы, оплата обязательных платежей, получение справок и выписок, оплата платежей по кредитам (ипотеке). Получение этих услуг чаще всего осуществляется с использованием личного кабинета или мобильного приложения.

Но вместе с удобством применения возникают и риски при пользовании цифровыми каналами, так как распространение цифровых финансовых технологий на фоне масштабного перехода  в «онлайн» создает угрозу утечки персональных данных, приводящие к финансовым потерям граждан, что соответственно приводит к следующим последствиям:

- снижению доверия к финансовой системе (в силу негативного опыта);

- росту закредитованности населения (в силу легкости получения услуг);

- исключению отдельных социально уязвимых групп из финансовой системы (из-за неспособности пользоваться цифровыми каналами вследствие отсутствия достаточных знаний, опыта и т.д.);

- большей уязвимости потребителя перед действиями третьих лиц.

Существование этих проблем обусловлено недостаточным уровнем безопасности таких операций и низким уровнем цифровой и финансовой грамотности населения, ведущей к недооценке рисков и принятию финансовых решений, ухудшающих положение потребителя. 

Кроме того, «виртуальность» в восприятии денежных средств, сочетающаяся с легкостью совершения финансовой операции (всего несколько кликов), может привести к росту числа ошибок и неверных действий с негативными финансовыми последствиями.

В таких условиях существенно возрастает и риск финансового мошенничества. Наиболее актуальными здесь являются недобросовестные практики со стороны киберпреступников и телефонных мошенников, посягающие на денежные средства и права потребителей.

Так, увы, уже распространенным явлением стали звонки гражданам от лиц, представляющихся сотрудниками банков (не являясь таковыми) и далее незаконное получение ими доступа к платежной информации граждан.

В качестве других проблемных моментов также можно отметить массовое навязывание людям кредитов и обращение граждан к брокерским услугам в поисках эффективных способов инвестирования средств.

Так как финансовые организации зачастую не разъясняют клиентам, как эффективно и безопасно пользоваться услугами, они становятся объектом интереса для мошенников.

Чтобы минимизировать возникновение данных рисков, а соответственно и проблем, предлагаем гражданам, особенно старшего поколения и молодежи, придерживаться следующих рекомендаций:

- осторожно относиться к заманчивым предложениям – первый ответ всегда должен быть "нет", чтобы обдумать его и принять решение с «холодной» головой;

- внимательно изучать условия совершения сделок онлайн;

- обращать внимание на точную сумму оплаты;

- не идти на неоправданные риски, например при осуществлении операций на биржах криптовалюты и ценных бумаг;

- детально знакомиться со всеми документами при совершении действий на финансовом рынке;

- собирать информацию о финансовых инструментах (при желании ими воспользоваться) из разных источников.

Риски, связанные с цифровизацией финансовых услуг, пока не носят устойчивого характера и не угрожают системе в целом, однако они продолжают быть актуальными для индивидуальных пользователей. В связи с этим государством принимается ряд системных мер, направленных на снижение негативных проявлений перечисленных угроз. А защита потребителей в сфере электронной коммерции, осуществляемой хозяйствующими субъектами посредством информационно-телекоммуникационных сетей, обозначена среди ожидаемых результатов реализации Стратегии государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2017 г. № 1837-р.