15 марта 2010 года отмечается Всемирный день защиты прав потребителей под девизом «Наши деньги, наши права»

Наиболее актуальными на сегодняшний день на потребительском рынке являются финансовые услуги. Но не всякий потребитель знает, как не оказаться обманутым.

Предоставление банками потребительских кредитов регулируется положениями Гражданского кодекса РФ о кредите и займе (гл. 42), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 28 апреля 2009 г.; с изм. от 03 июня 2009 г.), Законом РФ «О защите прав потребителей» (в ред. от 23 июля 2008 г., с изм. от 03 июня 2009 г.), а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31 августа 1998 г. № 54-П, иными документами Банка России. Согласно п. 1.7 Положения банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. В соответствии с п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 (в ред. от 11 мая 2007 г.) на отношения, связанные с предоставлением кредитов гражданам, распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Основные положения ГК РФ, которые должен знать заемщик:

- кредитором в кредитном договоре вправе выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций;

- кредитный договор должен быть заключен в письменной форме;

- договор считается заключенным с момента достижения соглашения, т.е. подписания кредитного договора.

До выдачи кредита обе стороны вправе отказаться от исполнения договора, кредитор – при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а заемщик – по любым обстоятельствам, уведомив кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено кредитным договором;

- кредит считается возвращенным в момент передачи займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет;

- если кредит получен с условием использования на определенные цели, банк вправе контролировать использование суммы, а при нарушении этого условия – потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

- если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами;

- при невозвращении суммы займа в срок банк вправе потребовать уплаты процентов за неправомерное пользование денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Заемщику необходимо также помнить положение Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите:

• Размер кредита;

• Полная сумма, подлежащая выплате потребителем (не в процентах годовых, а в рублях и вне зависимости от годового периода);

• График погашения этой суммы на весь период кредитования. Дополнения, направленные на защиту прав потребителей, были внесены в апреле 2008 г. в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Эта статья теперь содержит обязанность кредитных организаций предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Причем эта информация должна быть предоставлена заемщику до заключения кредитного договора или при изменении кредитного договора, если при этом изменяется полная стоимость кредита.

Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика эту информацию. Информация о полной стоимости кредита должна быть предоставлена исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В мае 2008 г. Банк России в рамках работы по обеспечению законности в сфере потребительского кредитования и повышению финансовой грамотности населения подготовил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». В ней изложена наиболее существенная информация, которая может помочь заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.