Реструктуризация долгов гражданина

В делах о банкротстве физических лиц применяются три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Все они отличаются друг от друга: целями, действиями, предпринимаемыми в ходе процедуры, и, конечно же, последствиями. Сегодня рассмотрим первую из них - реструктуризацию задолженности, по-другому ее можно назвать еще рефинансирование долга. Более подробно об этом разъяснено в ФЗ от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов. Это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. Т.е. процесс, при котором подлежат изменению условия погашения задолженности гражданина, не означает его банкротство. В случае, если вводится данная реабилитационная процедура, заявление о несостоятельности физического лица признается обоснованным, но сам он не признается банкротом.

Соответственно, взамен человек освобождается от долгов и сохраняет свое имущество. Однако план выплаты задолженности может быть представлен не во всех делах о несостоятельности граждан. В таких случаях реструктуризация долгов не вводится.

Изменение условий кредитного договора (реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат кредита в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика (например, увеличение срока кредита), при этом ежемесячная кредитная нагрузка для заемщика становится ниже.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Когда требуется реструктуризация.

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы находитесь на длительном больничном. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

-подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д.);

-клиент ранее реструктурировал или рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);

- возраст клиента не превышает 70 лет.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

- кредитная история не будет испорчена (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);

- избежать судебного разбирательства с банком;

- сохранить свое имущество от принудительного взыскания;

- вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

У банков есть критерии, по которым клиенты могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

- уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;

- сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;

- обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;

- пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

Делая вывод, можно сказать одно: подписывая кредитный договор, изначально оцените свои финансовые возможности, так как ежемесячная кредитная нагрузка может снизить ваше привычное качество жизни.