Право потребителя на досрочное погашение кредита

Законодательно предусмотрено, что заемщик (потребитель) имеет право на досрочное погашение кредита. Данное право возникает, если заемщиком является гражданин, получающий кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. К данным отношениям между заемщиком и банком применяются Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) (далее - Закон о потребительском кредите), а также Закон РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

В случае, если с момента получения потребительского кредита не прошло четырнадцати календарных дней, то заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщику предоставляется право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть. При этом заемщик должен уведомить об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Однако в кредитные договоры банки могут включать соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов. При таком соглашении банк ущемляет права заемщика на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика. В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Законом о защите прав потребителей также предусмотрено, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив кредитору все полученное по договору и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей).