Микрокредит, или в чем основная опасность микрозаймов

 

Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной потребителями. На автобусных остановках, в людных переулках, повсеместно расплодились МФО. Иногда можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек. Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход.

Если вы твердо решили, что без микрозайма вам не обойтись, обязательно полностью прочтите договор микрозайма и если, что-то не понятно - спросите у сотрудника МФО! Пусть понимание договора займет у вас час или два, но это ваши деньги и снижение рисков по микрозайму!

Снижайте риски при займе:

Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов. Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ. Мало кто знает, что по закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не может заставить подписывать договор сразу.

Электронная подпись. Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен. Это не так, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа, подписанный собственной рукой. Как дают микрозаймы онлайн через интернет: вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:

- МФО высылает вам онлайн договор микрозайма, который подписан микрофинансовой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;

- Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;

- Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО. Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.

В чем опасность пролонгирования займа. Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем, кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продлевать займ хоть несколько лет. По сути, для МФО это сверхприбыль и вы сами идете на это. Конечно, это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.

После полной выплаты микрозайма, не забудьте взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.

Штрафы (пени) по просроченному займу. Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Все нормы нового закона о микрозаймах, не имеют обратной силы. То есть распространяются исключительно на договора, заключенные после даты изменения правил предоставления денег в долг. Учитывая все новшества, предусмотренные Федеральным законом № 554-ФЗ от 27.12.2018 года, можно выделить три периода:

1. Микрозаймы, оформленные с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года. Относительно переплаты внедрено два ограничения:

- Ежедневная ставка не может превышать 1,5% в день;

- Максимальный объем переплаты не может быть более 2,5 - кратного размера изначально взятой в долг суммы.

2. Займы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:

- Ставка – не более 1,0% в сутки;

- Переплата не может превышать 2-кратного объема взятой в микрофинансовой организации (МФО) суммы.

3. Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:

- Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;

- Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.

Важный нюанс – все вышеуказанные переплаты относительно основной суммы займа включают в себя не только проценты за пользование деньгами МФО, как это было ранее, но и неустойку. То есть рассматриваемые долговые обязательства располагают четким ограничением.

Польза микрозайма. Есть категория людей, которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как все МФО посылает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории. Как правило, таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например, они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком. Тут может выручить серия микрозаймов.