Алгоритм действий потребителя в случае нарушения его прав при исполнении кредитного договора
На рынке финансовых услуг к числу таких сегментов, характеризующихся значительно возросшей за последнее время степенью конфликта интересов сторон обязательства, относится область потребительского кредитования.
Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает две основные формы кредитования граждан:
- при продаже товаров в кредит путем заключения договора розничной купли-продажи с рассрочкой платежа - ст.ст. 488, 489 ГК РФ;
-посредством предоставления заемщику денежных средств по соответствующему кредитному договору - ст. 819 ГК РФ.
При этом продажа товара в кредит не подразумевает какого-либо прямого участия кредитных организаций в правоотношениях между продавцом и покупателем даже в случае, если часть стоимости товара оплачивается безналичным платежом.
Обе указанные разновидности гражданских сделок имеют схожие требования к оформлению обязательств (в частности, обязательность письменной формы договора) и к предоставлению информации потребителям.
Согласно положениям п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, что в контексте нормы, установленной п. 1 ст. 17 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей», изначально подразумевает гражданско-правовой порядок защиты соответствующих прав граждан.
Основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются:
-непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях);
-введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;
-несоблюдение письменной формы договора;
-включение в договор условий, ущемляющих права потребителей (взимание платежей за обслуживание ссудного счета; неустойки за досрочное погашение кредита; взимание комиссии за предоставление кредита)
-навязывание дополнительных ("сопутствующих") услуг (обязательное страхование жизни и здоровье заемщика);
-несоблюдение особых процессуальных прав потребителей (одностороннее изменений условий кредитного договора.
Наличие в договоре одного из вышеперечисленных нарушений может являться поводом для обращения потребителя в кредитную организацию для исключения данных условий из договора кредитования.
Кроме того, потребитель может воспользоваться одним из способов восстановления нарушенного права:
1. Привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен на срок не более одного года. В этом случае потребителю следует обратиться в территориальный орган Роспотребнадзора с жалобой на действия кредитной организации. Имущественный спор между кредитной организацией и потребителем необходимо рассматривать в претензионном и судебном порядках.
2. Претензионный порядок урегулирования спора предусматривает подготовку претензионного обращения, которое направляется в письменном виде кредитору одним из способов:
- лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитной организации, предоставившего кредит (отделение банка), претензия подается в двух экземплярах, при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);
- посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении. В случае неудовлетворении требований, заявленных в претензии, потребитель имеет полное право обратиться в суд с исковым заявлением.
3. Судебный порядок разрешения спора предусматривает выставление требований о признании части сделки (условия ущемляющие права потребителя) недействительной. При этом потребитель имеет право требовать возмещение (моральный вред) за отказ разрешения в досудебном порядке. Согласно ст. 17 «Судебная защита прав потребителей» Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца (потребителя) в суд по месту: - нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, то по месту его жительства; - жительства или пребывания истца; - по месту нахождения ее филиала или представительства организации. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.